一种“先享后付”的消费模式在预付费行业悄然兴起，但《财经调查》栏目近期却不断接到消费者的反映，他们遭遇的“先享后付”，并非像商家宣传得那么完美。

“先享后付”套路多

工作人员整蒙记者诱导签约

“先享后付”就是让消费者先享受，后付钱，通过一纸协议约定消费者像“办卡”一样在商家连续消费，但是“办卡”的费用不一次结清，而是后续分期结清。对消费者来说，“先享后付”最 (略) 就是可以享受“办卡”折扣的同时，还不用担心商 (略) 。

但是，一些消 (略) 络上吐槽，这种“先享后付”听着好听，实际 (略) 满满。这类的投诉很多发生在祛痘门店，尤其是一个叫“蕾特恩专业祛痘国际连锁”的品牌。记者依据消费者提供的投诉线索，随即前往江苏南京、天津、浙江杭州的祛痘门店进行调查。

在三地的调查中，记者进店后的流程几乎一致，面部检测、分析皮肤问题、制定方案，然后推荐“先享后付”支付模式，办理分期付款。

记者流露出对后续还款压力的担忧时，店长就劝记者办理期数更长的分期业务，降低每期还款金额，并强调这项服务没有任何利息。

(略) (略) 的龙湖金沙天街户外步行街，一百多米的街道上就有多家不同品牌的祛痘门店，记者随机走进一家名为“痘院士专业祛痘·皮肤管理”的美容门店，以消费者身份进店体验时，原本和店长商量好通过“先享后付”消费2980元，一共做10次。

可当记者体验完第一次做脸后，这家门店的经理竟开始劝记者办理5980元的套餐，半年内不限次数。经理对记者说，5000元以上可以分9期，每个月只需要还664元。而之前说的2980元只能分三期，每个月是993元。相比较而言，5980元的套餐更没负担。

在记者一再争取下，门店为记者办理了2980元分6期的“先享后付”方案。但在操作过程中，经理一直在试图拿走记者的手机进行操作。见记者不肯松手，经理干脆起身，直接在记者手机上替记者操作。很多页面一闪而过，记者就这样稀里糊涂地完成了签约流程。

手机上的操作结束后，记者还被强制签署了《服务确认书》，这上面赫然写着本人操作，工作人员没有拿着手机进行操作。

这个环节不仅被录像、还要按手印。

几天后记者以不在杭州生活为由提出解约，门店以必须到店签字为由拒绝了记者的请求。

记者也于签约的第四天收到了扣费短信，将于12月12日进行第一次扣款，与《服务确认书》上的金额一致，#。

“先享后付”乱象丛生

运营公司“擦边”宰客

(略) 络上搜索相关信息， (略) 都在为商家提供“先享后付”接入服务。一家将“名正言顺”写进公司简介里、并且取名就叫“先享后付”的公司引起了记者的注意。公司位于 (略) (略) 的阿里中心，产品经理杨总接待了记者。

在杨总的介绍中，自家公司的“先享后付”业务简直是商家的拓客法宝，谁用“先享后付”，谁就能多锁客、多签单。尤其是“先享后付”中的强制扣款功能，直接保障商家能收到尾款。

这家“先享后付”公司的工作人员向记者强调，消费纠纷发生时，消费者若想终止履约，不仅要交违约金，还只能求助商家从后台解约。如果商家不想解约，钱就会被一直划扣。

这位工作人员还向记者介绍起了不亏钱的经营“妙招”，那就是在消费者支付首付款时，就设法收回所有成本，以此确保无论后续发生何种情况，自身都不会亏损一分钱。

这家公司规避法律风险的办 (略) 信用体系和强制扣款的协议，用不起眼的小字标注在页面的下方。消费者第一很难察觉，第二也没有专业的查看合同的能力，一旦稀里糊涂签约，“先享后付”公司规避了法律风险，消费者却很难维权。

这家公司还向记者介绍他们 (略) 上强制要求消费者绑定信用卡，去还“先享后付”的月付。因为信用卡只要没有被透支到底，就都可以划出钱来，而且消费者如果不还信用卡就会影响征信。

这家公司的办公地址选 (略) 的阿里中心，宣传页面上还写了“名正言顺”，记者和其他前来咨询的商户都以为他们是支付宝的认证服务商，结果他们只是借此来“沾光”，根本不是支付宝的认证服务商。

但是杨总说，做“先享后付”业务和是不是服务商没关系， (略) “先享后付”的服务接口就可以了。

接口成利益“暗渠”

绕过监 (略) 场

记者又到杭州 (略) 走访， (略) (略) 认证服务商，从事“先享后付”接入业务。这家公司的工作人员向记者介绍，不只是美容门店，健身、教培、养宠，都是“先享后付”主推的使用场景。

这位工作人员也很直白地告诉记者，市场上这种“先享后付”的消费金融模式，可以逃避国家对预付行业的监管。

(略) 提起之前那家宣称“名正言顺”的“先享后付”公司， (略) (略) 的“先享后付”业务。这位工作人员告诉记者，那种公司只 (略) 的下级代理。

从杭州微盘这位工作人员的表述中可以清晰地了解到， (略) 场上众多开展“先享后付”业务的公司，实际上大多属于贴牌经营。真正如他们这 (略) (略) ，在全国范围内数量极为稀少。 (略) 在“先享后付”领域的盈利模式，重点 (略) 限于普通的业务运营，而是更多地聚焦于发展下级代理，通过 (略) (略) 场份额并获取收益， (略) 提供贴牌服务，利用 (略) 认证资质来赚取相应的服务费用。

工作人员向记者介绍，代理可以给从自己这里接入“先享后付”的商家规定手续费，一般在3%到6%之间。消费者扫了店铺“先享后付”的二维码进行分期扣费，这笔金额从消费者账户流出， (略) 扣除代理和商家谈好的手续费，再从手续费里扣除0.38% (略) 的结算费用后打给代理，代理就赚到了流水分润，手续费以外的部分打给商家。

有了这样的分账模式，大量的代理为了多赚钱，就要尽可能多地发展商户接入“先享后付”支付系统。为了能获取实体店商户的青睐，这些“先享后付”推广人员就会像“杭州先享后付”公司一样，挖空心思把这种支付模式，包装成一种利于商家的营销手段。

“三不像”乱象丛生

监管亟待亮剑

在记者走访各地的实体门店后发现，利用“先享后付”诱导年轻消费群体过度消费、超前消费的现象并不罕见，这与“先享后付”这种支付模式推出的初衷背道而驰。金融专家总结“先享后付”特点：像预付式消费、像信用卡分期、像信用贷款，但性质又不完全一样，所以无法定义本质，这就使得“先享后付”缺乏监管，甚至可以规避相应的监管，这 (略) 、支付机构大力推“先享后付”的重要原因。

法 (略) 应当主动承担监管、监督责任，金融监管部门也应当明确“先享后付”的行为规范，消费者在消费时也应量力而行。

一种“先享后付”的消费模式在预付费行业悄然兴起，但《财经调查》栏目近期却不断接到消费者的反映，他们遭遇的“先享后付”，并非像商家宣传得那么完美。

“先享后付”套路多

工作人员整蒙记者诱导签约

“先享后付”就是让消费者先享受，后付钱，通过一纸协议约定消费者像“办卡”一样在商家连续消费，但是“办卡”的费用不一次结清，而是后续分期结清。对消费者来说，“先享后付”最 (略) 就是可以享受“办卡”折扣的同时，还不用担心商 (略) 。

但是，一些消 (略) 络上吐槽，这种“先享后付”听着好听，实际 (略) 满满。这类的投诉很多发生在祛痘门店，尤其是一个叫“蕾特恩专业祛痘国际连锁”的品牌。记者依据消费者提供的投诉线索，随即前往江苏南京、天津、浙江杭州的祛痘门店进行调查。

在三地的调查中，记者进店后的流程几乎一致，面部检测、分析皮肤问题、制定方案，然后推荐“先享后付”支付模式，办理分期付款。

记者流露出对后续还款压力的担忧时，店长就劝记者办理期数更长的分期业务，降低每期还款金额，并强调这项服务没有任何利息。

(略) (略) 的龙湖金沙天街户外步行街，一百多米的街道上就有多家不同品牌的祛痘门店，记者随机走进一家名为“痘院士专业祛痘·皮肤管理”的美容门店，以消费者身份进店体验时，原本和店长商量好通过“先享后付”消费2980元，一共做10次。

可当记者体验完第一次做脸后，这家门店的经理竟开始劝记者办理5980元的套餐，半年内不限次数。经理对记者说，5000元以上可以分9期，每个月只需要还664元。而之前说的2980元只能分三期，每个月是993元。相比较而言，5980元的套餐更没负担。

在记者一再争取下，门店为记者办理了2980元分6期的“先享后付”方案。但在操作过程中，经理一直在试图拿走记者的手机进行操作。见记者不肯松手，经理干脆起身，直接在记者手机上替记者操作。很多页面一闪而过，记者就这样稀里糊涂地完成了签约流程。

手机上的操作结束后，记者还被强制签署了《服务确认书》，这上面赫然写着本人操作，工作人员没有拿着手机进行操作。

这个环节不仅被录像、还要按手印。

几天后记者以不在杭州生活为由提出解约，门店以必须到店签字为由拒绝了记者的请求。

记者也于签约的第四天收到了扣费短信，将于12月12日进行第一次扣款，与《服务确认书》上的金额一致，#。

“先享后付”乱象丛生

运营公司“擦边”宰客

(略) 络上搜索相关信息， (略) 都在为商家提供“先享后付”接入服务。一家将“名正言顺”写进公司简介里、并且取名就叫“先享后付”的公司引起了记者的注意。公司位于 (略) (略) 的阿里中心，产品经理杨总接待了记者。

在杨总的介绍中，自家公司的“先享后付”业务简直是商家的拓客法宝，谁用“先享后付”，谁就能多锁客、多签单。尤其是“先享后付”中的强制扣款功能，直接保障商家能收到尾款。

这家“先享后付”公司的工作人员向记者强调，消费纠纷发生时，消费者若想终止履约，不仅要交违约金，还只能求助商家从后台解约。如果商家不想解约，钱就会被一直划扣。

这位工作人员还向记者介绍起了不亏钱的经营“妙招”，那就是在消费者支付首付款时，就设法收回所有成本，以此确保无论后续发生何种情况，自身都不会亏损一分钱。

这家公司规避法律风险的办 (略) 信用体系和强制扣款的协议，用不起眼的小字标注在页面的下方。消费者第一很难察觉，第二也没有专业的查看合同的能力，一旦稀里糊涂签约，“先享后付”公司规避了法律风险，消费者却很难维权。

这家公司还向记者介绍他们 (略) 上强制要求消费者绑定信用卡，去还“先享后付”的月付。因为信用卡只要没有被透支到底，就都可以划出钱来，而且消费者如果不还信用卡就会影响征信。

这家公司的办公地址选 (略) 的阿里中心，宣传页面上还写了“名正言顺”，记者和其他前来咨询的商户都以为他们是支付宝的认证服务商，结果他们只是借此来“沾光”，根本不是支付宝的认证服务商。

但是杨总说，做“先享后付”业务和是不是服务商没关系， (略) “先享后付”的服务接口就可以了。

接口成利益“暗渠”

绕过监 (略) 场

记者又到杭州 (略) 走访， (略) (略) 认证服务商，从事“先享后付”接入业务。这家公司的工作人员向记者介绍，不只是美容门店，健身、教培、养宠，都是“先享后付”主推的使用场景。

这位工作人员也很直白地告诉记者，市场上这种“先享后付”的消费金融模式，可以逃避国家对预付行业的监管。

(略) 提起之前那家宣称“名正言顺”的“先享后付”公司， (略) (略) 的“先享后付”业务。这位工作人员告诉记者，那种公司只 (略) 的下级代理。

从杭州微盘这位工作人员的表述中可以清晰地了解到， (略) 场上众多开展“先享后付”业务的公司，实际上大多属于贴牌经营。真正如他们这 (略) (略) ，在全国范围内数量极为稀少。 (略) 在“先享后付”领域的盈利模式，重点 (略) 限于普通的业务运营，而是更多地聚焦于发展下级代理，通过 (略) (略) 场份额并获取收益， (略) 提供贴牌服务，利用 (略) 认证资质来赚取相应的服务费用。

工作人员向记者介绍，代理可以给从自己这里接入“先享后付”的商家规定手续费，一般在3%到6%之间。消费者扫了店铺“先享后付”的二维码进行分期扣费，这笔金额从消费者账户流出， (略) 扣除代理和商家谈好的手续费，再从手续费里扣除0.38% (略) 的结算费用后打给代理，代理就赚到了流水分润，手续费以外的部分打给商家。

有了这样的分账模式，大量的代理为了多赚钱，就要尽可能多地发展商户接入“先享后付”支付系统。为了能获取实体店商户的青睐，这些“先享后付”推广人员就会像“杭州先享后付”公司一样，挖空心思把这种支付模式，包装成一种利于商家的营销手段。

“三不像”乱象丛生

监管亟待亮剑

在记者走访各地的实体门店后发现，利用“先享后付”诱导年轻消费群体过度消费、超前消费的现象并不罕见，这与“先享后付”这种支付模式推出的初衷背道而驰。金融专家总结“先享后付”特点：像预付式消费、像信用卡分期、像信用贷款，但性质又不完全一样，所以无法定义本质，这就使得“先享后付”缺乏监管，甚至可以规避相应的监管，这 (略) 、支付机构大力推“先享后付”的重要原因。

法 (略) 应当主动承担监管、监督责任，金融监管部门也应当明确“先享后付”的行为规范，消费者在消费时也应量力而行。