2月25日，我司个人业务部总经理宋燕女士和个人业务部培训经理信飞先生受邀参加中国财富网旗下大型财经直播互动节目《保险进言咖》的录制，本期的主题为“一家人的保险怎么买？”
家是每人心中最温暖的字眼，一家人利益共享、风雨共担，我们都想给家人最好的庇护。那么，一家人在配置保险时应该遵循怎样的优先顺序？老中青三代人适合什么类型的保险？也许您也有同样的疑问，接下来的内容会带给您答案。
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图为录制现场,右边是我司个人业务部总经理宋燕，中间是我司个人业务部培训经理信飞。
第一部分：家庭顶梁柱的保险怎么配置？
（一）家里成员的保险配置优先顺序是怎样的？
首先，建议以家庭顶梁柱原则优先，通常他/她是家庭收入来源的主力。其次，如果是夫妻共同承担家庭收入与责任，则双方的保障都需要考虑。最后，考虑孩子与老人的保障。
补充：如果经济条件暂时有限，需要根据保障需求精准定位风险，通过有限的保费支出进行先后投保，待费用预算充足后再逐步完善全家人保障。如果经济条件较好，可以一次性为全体家庭成员同时配置较完善的保障方案。
（二）对家庭顶梁柱而言，哪种保险最为重要？
首先需要分析清楚“顶梁柱”的责任及面临的潜在风险，才能有针对性的配置。
家庭“顶梁柱”年龄一般处在25-50岁，这时养老和护理的需求暂时较低，主要风险存在于三个方面：
1、疾病风险，通常主要是重大疾病风险。
2、残疾风险，可能由疾病或意外导致。
3、身故风险，可能由疾病或意外导致。
综上所述，家庭“顶梁柱”的保险组合建议为“意外险+定期寿险+重疾险+医疗险”。
推荐原因：
1. 意外险：保费与保险金额杠杆比较高，几百元的保费可以购买到百万级的保障。购买意外险的时候，需要注意保障的意外种类和责任，尽量优先选一些性价比较高的综合意外险。如果单纯是航空意外保额比较高，其他保额比较低，保障作用则会大打折扣。
2. 定期寿险：定期寿险是家庭“顶梁柱”的必备产品。这里建议的寿险是定期寿险，而非终身寿险。相比于终身寿险，定期寿险的保费更加便宜，杠杆比更高。保额选择尽可能涵盖未来债务、抚养子女和赡养老人等相关支出，保障期限选择尽可能与相关支出时间相匹配的时间。
3. 重疾险：40岁以后重大疾病风险发生率呈指数增长。重疾对家庭经济的打击是巨大的，而且重疾保险投保条件相对较为严格，如果患过一些如高血压或者糖尿病之类的疾病且较严重，那可能就无法投保重疾保险了。因此，建议趁早购买长期重疾险。
4. 医疗险：如果已经有医保和企业提供的补充医疗保险的话，就算具备了比较基础的医疗保障。但为了提高医疗品质，还可以根据条件适当补充一些市面上的百万医疗险。这类产品通常有一定的免赔额，主要补充高额的医疗费用支出。
（三）年收入的多少用来购买保险？该买多少保额？
通常会有“四百万”的说法，是指重疾保障100万，意外保障100万，身故保障100万，医疗保障100万。当然这要根据家庭实际预算进行相应配置。
关于根据家庭收入对保费、保额进行规划，一般有两大原则：
1、 保障规划的“双十”原则：保障金额为家庭年收入的10到20倍，保费支出占家庭年收入的10%到20%。
2、 保障规划的631原则：家庭第一经济支柱保障占60%，家庭第二经济支柱保障占30%，其它成员保障占10%。
案例：一家三口，没有负债，顶梁柱（丈夫）年收入20万，配偶（妻子）年收入10万，孩子未成年，家庭年收入30万。
按保障规划的“双十”原则，家庭总保额为300万-360万，家庭年保费为3万-6万。
保障规划的631原则，家庭成员保额为顶梁柱（丈夫）保额180万-360万，配偶（妻子）保额90万-180万，孩子保额30万-60万。
第二部分：孩子的保险怎么配置？
（一）父母给孩子买保险方面的错误理念？
1、优先给孩子买保险。
错误。事实上父母才是孩子的保障。在家庭生活中，父母是能持续创造收入的人，是他们为孩子提供保障。所以先保大人后保孩子。在经济预算充足的情况下，父母与孩子一起投保是最好的选择。
2、给孩子买了高额的寿险。
错误。目前市场上比较流行高杠杆高现价的终身寿险。这类险种一般是以身故为保险责任。它最大的优势就是用较低的成本撬动了较高的保额，主要抵御的是当“顶梁柱”遭遇重大变故，给家庭造成重大经济损失时的风险。这类险种用在孩子身上无异于张冠李戴。
3、应该先配置年金型再补充保障型。
错误。孩子的保单构成应以保障型险种为主，比如重点为意外险、医疗险、少儿重大疾病保险。随后可考虑年金型保险，从而解决孩子未来教育、婚嫁、创业等需求。
（二）给孩子买保险的核心原则是什么？
给孩子买保险的时候需要遵循的5个原则：
1、先近后远，先急后缓。少儿期易发的风险应先投保，而离少儿较远的风险则后投保。
2、先重保障，后重教育。
3、先大人，后小孩。
4、未成年人保额不超限。
被保险人死亡时各保险公司实际给付的保险金总和是按以下限额执行的：
（1）对于被保险人不满10周岁的，不得超过人民币20万元。
（2）对于被保险人已满10周岁但未满18周岁的，不得超过人民币50万元。
5、购买保费豁免附加险。
此原则旨在如果被保险人的父母遭遇不幸，发生了条款约定的一些条件（比如：身故、全残、失能等），该附加险从而发生效力，免交后期剩余的保费，被保险人孩子仍可以持续获得保障利益。
第三部分：老人的保险怎么配置？
(一) 老年人如何正确投保？
老年人要敢于申请“带病投保”，要勇敢且正确地“如实告知”。老年人作为风险较高的人群，投保时更需要向保险公司如实告知目前的身体健康状况以及既往病史等情况，保险公司会根据老年的健康状况进行核保，给出最终的承保决定。为增加承保的机会，可以向多家保险公司申请“带病投保”，市面上的寿险公司及各类产品不计其数，各家公司的核保条件略有不同，如疾病不是很严重的话可试试多家投保。
(二) 对老年人投保限制相对较少的产品有哪些？
老年人如果没有患严重疾病，可以选择健康告知较为宽松的产品。对于患有三高的老年人来说，除了意外险之外，防癌险可以作为重点选择，相比重疾险、百万医疗险等产品，防癌险对身体的健康要求是比较低的，最重要的是不严重的三高与糖尿病等慢性病大有希望投保。
以上都是老年人如何投保的提示。最后，我们要强调生活中很多事情是经不起等待的，作为保险从业人员，我们更加呼吁大家趁自己年轻时多为年老时做好准备，健康时为未来有疾病时做好准备，毕竟购买保险是一件未雨绸缪的事情。
第四部分：一家人如何风雨共担
（一）互为投保人的好处是什么?
许多公司有投保人保费豁免的附加险。夫妻互保是指妻子和丈夫之间互相给对方投保，互为对方的投保人和被保险人，受益人也可相互指定。附加了投保人豁免条款，在交费期间内，如有一方发生合同中约定的情形，比如：重疾、中症、轻症、全残、身故等，那么双方剩余的保费就不用交了，保险合同依旧有效。这样可以很好的发挥保险的杠杆作用，用更少的保费获得更全面的保障。
（二）如何发挥家人之间的保险协同效应？
大家都知道三角形是最稳固的形状，在保险中我们也可以加以应用。作为善良的个体，我们都希望一旦自己发生人生风险不要拖累所爱的人。而人寿保险最能体现这种利他性。例如丈夫的保险方案是利于妻子和孩子的。同样，妻子的保险方案是出于对丈夫和孩子利益的考虑。所以家庭保单就象稳定家庭三角形的粘合剂。一旦粘上就牢不可破、不惧风雨，家庭保险的协同效应就显现出来了。
（总结）在家庭保险规划上有怎样的建议？
家庭保险规划的意义在于提供全面的家庭保障，减少风险造成的损失。最后给予5个建议：
1、全方位的家庭保障规划：社保解决的是基本的医疗保障，养老保障；商保为社保提供补充，大家要根据自己家庭的实际情况进行全方面的保险配置。
2、先保大人后保小孩: 家庭经济状况良好是家庭稳定的基础，所以我们在考虑购买保险时，谁挣钱多，先投保谁。
3、定期做家庭保单年度检视：通过保单检视可获得最新的保险资讯，变更已经发生变化的个人基本信息，调整并补充家庭的保障需求。
4、受益人要明确：在没有明确指定受益人的情况下，一些带有身故责任的保险受益人都为法定人，通常为父母、配偶和子女，但往往容易产生纠纷。
5、统一管理：所有保单统一存放，了解每张保单的投保人、缴费时间、转账银行等信息。
面对人生的风险，我们不能未卜先知，但可以从容应对。不要因不确定事件会真实发生而害怕，保险是我们抵御人生不确定性最好的铠甲！人寿保险的本质是爱与责任，而我们保险从业人员正是这份爱与责任的传递着与守护者。
（编辑整理 霍伊；审核 金亮）
