一、重要提示

　　1.1 崇仁农商银行（以下简称“本行”）董事会及董事保证本报告所载资料不存在任何虚假记载、误导性陈述或者重大遗漏，并对其内容的真实性、准确性和完整性承担个别及连带责任。

　　1.2 本行第二届董事会第17次会议审议通过了本年度报告。

　　二、基本情况简介

　　2.1 法定中文名称：江西崇仁农村商业银行股份有限公司（简称：崇仁农商银行）。

　　2.2 法定代表人：危仁强

　　2.3 注册及办公地址：江西省抚州市崇仁县人民大道13号。邮政编码：******。

　　2.4 其他有关资料：企业法人营业执照注册号：********MA35N1056Q，金融许可证号：B1508H*********。

　　三、主要业务数据

　　3.1 报告期主要利润指标情况

单位：人民币 万元

项目	2022年
利润总额	6487.94
净利润	4950.94
投资收益	-0.57
营业利润	6555.55
营业外收支净额	-67.62

　　3.2 截至报告期末的主要会计财务数据和财务指标

单位：人民币 万元

项目	2022年
营业收入	*****.87
年末总资产	******.28
年末存款余额	******.81
年末贷款余额	******.12
年末所有者权益	*****.57
每股收益(元/股)	0.26
净资产收益率	13.62

　　3.3 报告期内资本构成及其变化情况

　　单位：人民币 万元

项目	2022年末
1.核心一级资本	*****.58
2.核心资本扣减项	452.19
3.一级资本净额	*****.39
4.附属资本	4217.32
5.附属资本的可计算价值	4217.32
6.总扣减项	452.19
7.资本净额	*****.71
8.加权风险资产	******.80
其中：表内加权风险资产	******.97
表外加权风险资产	1226.83
操作风险加权资产	*****

　　3.4 财务情况说明

　　截至2022年末，本行各项资产总计******.28万元；负债总计******.71万元；所有者权益*****.57万元；实现各项收入*****.25万元,同比上升704.21万元，增幅2.27%。

　　3.5 利润实现情况

　　本行2022年实现利润总额 6487.94万元，较上年增加1166.01 万元，增幅21.91%；缴纳所得税1475.78万元；实现净利润4950.94万元。

　　3.6 利润分配情况

　　2022年本行实现利润总额6487.94万元，净利润4950.94万元，加上以前年度未分配利润1544.40万元，剔除结转以前年度损失 133.92万元，合计 6361.42万元，分配预案如下：一是计提盈余公积495.09万元；二是计提一般风险准备2449.93万元；三是进行2022年度股金分红 1684.8 万元；剩余利润 1731.6 万元作为留存收益。

　　四、董事、监事、高级管理层人员和员工情况

　　4.1 董事

序号	姓名	姓别	职务
1	危仁强	男	董事长
2	赵敏	男	董事
3	华昀	男	董事
4	刘黎孙	男	董事
5	王高中	男	董事
6	熊国辉	男	董事
7	邝志刚	男	董事
8	徐高田	男	独立董事

　　4.2 监事

序号	姓名	姓别	职务
1	陈道生	男	监事长
2	刘惠兵	男	监事
3	谢恩	男	监事
4	黄勋	男	监事
5	杨尧驰	男	监事
6	游海	男	监事
7	杨国飞	男	监事

　　4.3 高级管理层

序号	姓名	性别	职务	从业年限	分管工作范围
1	危仁强	男	党委书记、董事长	28	领导农商行全面工作，主持农商行党委工作，并组织履行董事会职责。
2	赵敏	男	党委委员、行长	24	主持经营班子工作，分管信贷管理部(含信贷评审中心)、业务拓展部工作，并组织履行经营班子职责。
3	陈道生	男	党委委员、纪委书记、监事长	20	主持纪委工作，分管党风行风监督室、审计部工作，并组织履行监事会职责。
4	华昀	男	党委委员、副行长	24	分管办公室、人力资源部、运营管理财务会计部、安全保卫部(含监控中心)工作。
5	陈嘉	男	党委委员、副行长	13	分管党群工作部、电子银行部、业务拓展部、风险合规部工作。

　　4.4 内设机构情况

　　截至2022年末，崇仁农商银行机关内设11个职能部门（办公室、人力资源部、信贷管理部(含信贷评审中心)、运营管理财务会计部、信息科技电子银行部、业务拓展部、审计部、风险合规部、党风行风监督室、党群工作部、安全保卫部(含监控中心))及1个直属事业部（司法维权清收事业部）

　　4.5 网点分布情况

　　截至2022年末，崇仁农商银行共有19个营业网点，其中1个营业部、18个支行。

序号	机构名称	营业地址	联系电话
1	崇仁农商银行巴山支行	江西省抚州市崇仁县宝水大街116号	0794-*******
2	崇仁农商银行石庄支行	崇仁县中山路668号永胜城47栋50号商铺	0794-*******
3	崇仁农商银行郊西支行	江西省抚州市崇仁县中山路55-15号	0794-*******
4	崇仁农商银行沙堤支行	江西省抚州市崇仁县人民大道170号	0794-*******
5	崇仁农商银行六家桥支行	江西省抚州市崇仁县六家桥（养路段左侧）	0794-*******
6	崇仁农商银行航埠支行	江西省抚州市崇仁县航埠镇	0794-*******
7	崇仁农商银行孙坊支行	江西省抚州市崇仁县孙坊镇	0794-*******
8	崇仁农商银行相山支行	江西省抚州市崇仁县相山镇	0794-*******
9	崇仁农商银行桃源支行	江西省抚州市崇仁县桃源乡街	0794-*******
10	崇仁农商银行马鞍支行	江西省抚州市崇仁县马鞍镇（农贸市场左侧）	0794-*****33
11	崇仁农商银行白陂支行	江西省抚州市崇仁县白陂乡白陂街	0794-6469101
12	崇仁农商银行河上支行	江西省抚州市崇仁县河上镇农贸市场旁	0794-6461041
13	崇仁农商银行三山支行	江西省抚州市崇仁县三山乡	0794-6411017
14	崇仁农商银行礼陂支行	江西省抚州市崇仁县礼陂镇	0794-6481034
15	崇仁农商银行许坊支行	江西省抚州市崇仁县许坊乡	0794-6489051
16	崇仁农商银行郭圩支行	江西省抚州市崇仁县郭圩乡	0794-6258340
17	崇仁农商银行腾飞支行	江西省抚州市崇仁县胜利路98号	0794-6324912
18	崇仁农商银行营业部	江西省抚州市崇仁县人民大道13号	0794-6311007
19	崇仁农商银行白露支行	江西省抚州市崇仁县白露乡	0794-6499929

　　4.6 员工情况

　　2022年末，崇仁农商银行共有员工203人，其中内退员工23人，在职员工180人。按受教育程度分：本科及以上学历139人，占员工总数68.47%；专科学历53人，占员工总数26.11%；专科以下11人，占员工总数5.42%。

　　五、公司治理结构

　　5.1 机构设置情况

　　5.1.1 股东代表大会

　　本行制定了《股东代表大会议事规则》，严格按照《公司法》、《章程》及有关法规召集、召开股东代表大会，保证了股东依法行使权力。

　　5.1.2 董事会

　　本行现董事会成员为8人，其中本行职工3人，外部董事5人。董事会设董事长1人，独立董事1人，董事7人。制定了《董事会议事规则》，董事会下设战略与执行委员会、提名与薪酬委员会、风险管理委员会、关联交易控制委员会、审计委员会、三农金融服务委员会、信息科技管理委员会、消费者权益保护委员会。专门委员会尽职尽责，规范运作，为董事会决策提供了有效支持。

　　5.1.3 监事会

　　本行监事会由7人组成，其中本行职工监事3人，外部监事4人。制定了《监事会议事规则》，监事会是本行的监督机构，对股东代表大会负责。监事会对董事和高管层履职情况、重大经营项目情况和年度经营真实性情况进行了有效监督。

　　5.1.4 高级管理层

　　本行高级管理层由1名董事长和1名行长、2名副行长、1名监事长组成。高级管理层严格执行股东代表大会、董事会决议，认真执行年度预算，较好的完成了年度经营目标。

　　5.1.5 分支机构

　　本行下辖1个营业部、18个支行，共计19个营业网点。

　　5.2 2022年股东大会、董事会及监事会召开情况

　　2022年度，崇仁农商银行召开股东大会1次，为2022年5月20日召开2021年度股东大会，共审议通过了《江西崇仁农村商业银行股份有限公司2021年度董事会工作报告》《江西崇仁农村商业银行股份有限公司2021年度监事会工作报告》《江西崇仁农村商业银行股份有限公司2021年财务决算和利润分配预案及2022年财务预算报告》《江西崇仁农村商业银行股份有限公司2021年度信息披露报告》《江西崇仁农村商业银行股份有限公司2021年业务经营计划执行情况和2022年业务经营指导性计划》《崇仁农商银行2021年关联交易管理制度的执行情况以及关联交易情况的专项报告》《崇仁农商银行第二届董事会非职工董事候选人》《崇仁农商银行章程(修订）》《崇仁农商银行2021年金融服务“三农”执行情况报告》《董事会对对董事和高级管理人员2021年履职评价及独立董事相互评价的报告》《监事会对董事会、董事、监事、高管层及其成员2021年度履职情况的评价报告》等11项议案，并形成决议。

　　2022年度，崇仁农商银行共召开5次董事会，审议并通过43项议题，并形成相关决议，包括董事会工作报告、网点改造、金融服务“三农”执行情况、股金分红方案、股金管理等。审议的各项决议涵盖了农商行的存款、信贷、电子银行产品等各个方面，为农商行的健康高效发展提供了科学指导。

　　2022年度，崇仁农商银行共召开4次监事会，审议通过了补选职工监事、监事会工作报告等34项提案，并形成相关决议。涵盖了该行的战略投资、经营计划、利润分配、风险管理、未来发展等方面，有效发挥了监事会的监督作用。

　　5.3 独立董事工作情况

　　徐高田，男，汉族，江西临川人，1965年10月出生，毕业于辽宁党校经济管理专业，大专学历。1993年3月至今执业于黃洲桥律师事务所。任职以来，能忠实履行勤勉尽职的义务，自觉维护崇仁农商银行全体股东合法权益，2022年度履职达30天以上，为崇仁农商银行健康发展建言献策。

　　2022年度，徐高田亲自参加股东大会1次及董事会5次，期间能仔细审阅股东大会和董事会各项议案，发表相关审议意见，做出独立、客观、公正的判断。对公司财务管理、资金管理、关联交易等重大事项积极关注，认真听取崇仁农商银行相关人员汇报并进行实地考察，主持了提名与薪酬委员会、关联交易控制委员会、审计委员会等工作，并向崇仁农商银行董事会报告相关情况，切实履行了独立董事应尽职责。

　　六、股本变动及股东情况

　　6.1 股东权益变动表

　　单位：人民币 万元

项目	2021年末	本期增加	2022年末
股本	18720	0	18720
资本公积	3013.75	0	3013.75
盈余公积	1395.30	495.09	1890.39
一般风险准备	7891.85	2723.50	10615.35
未分配利润	3229.20	187.20	3416.40
股东权益合计	18720	0	18720

　　6.2 股东权益变动表

　　单位：人民币 万元

股东类型	2022年末股本数	较上年变动	占总股本比例（%）	占比较上年变动（%）
企业法人股	9897.60	0	52.87	0
职工自然人股	1660.88	36.40	8.87	0.19
非职工自然人股	7161.52	-36.40	38.26	-0.19

　　6.3 最大十户股东及持股情况

　　单位：万股

序号	股东名称	法定 代表人	住所	持股 数额	持股 比例
1	抚州农村商业银行股份有限公司	刘全华	江西省抚州市临川区临川大道中段	1560.00	8.33
2	崇仁金安房地产开发有限公司	苏烈根	江西省抚州市崇仁县巴山镇大众路原汽配厂	1040.00	5.56
3	江西南丰农村商业银行股份有限公司	邓国平	江西省抚州市南丰县桔都大道38号	832.00	4.44
4	江西成功房地产开发有限公司	刘黎孙	南昌市国贸广场巨峰B座2304室	832.00	4.44
5	江西乐安农村商业银行股份有限公司	魏任裕	江西省抚州市乐安县鳌溪镇乐安大道125号	832.00	4.44
6	江西宏特绝缘材料有限公司	杨国飞	崇仁县工业园区	665.60	3.56
7	南昌农村商业银行股份有限公司	郭先境	江西省南昌市青山湖区洪都北大道555号	624.00	3.33
8	江山市日升工贸有限公司	夏介仁	浙江省衢州市江山市清湖镇路口	624.00	3.33
9	江西南崇置业有限公司	黄永平	江西省抚州市崇仁县巴山镇公园路	600.00	3.21
10	江西东乡农村商业银行股份有限公司	邹长华	江西省抚州市东乡区龙山北路101号	520.00	2.78

　　6.4 主要股东股权质押情况

　　单位：万股

序号	股东名称	出质股权	出质率
1	抚州农村商业银行股份有限公司	0	0
2	崇仁金安房地产开发有限公司	0	0
3	江西乐安农村商业银行股份有限公司	0	0
4	江西南丰农村商业银行股份有限公司	0	0
5	江西成功房地产开发有限公司	0	0
6	江西宏特绝缘材料有限公司	0	0
7	南昌农村商业银行股份有限公司	0	0
8	江山市日升工贸有限公司	0	0
9	江西南崇置业有限公司	0	0
10	江西东乡农村商业银行股份有限公司	0	0
11	江西金溪农村商业银行股份有限公司	0	0

　　6.5 关联交易情况

　　本行的关联交易主要是对本行内部人（本行董事、监事、总行及分支机构高级管理人员）及其关联方、持股5%以上法人股东及其高级管理人员的贷款、银行承兑汇票及保证金差额部分的授信。截止2022年度，本行共发生关联交易22户，金额3320万元，其中：一般关联交易20户，金额1420万元；重大非自然人关联交易2户，金额1900万元，其中：江西宏特绝缘材料有限公司900万元、江西吉仁林化实业有限公司1000万元；重大自然人关联交易0户，金额0万元。关联交易均为保证抵押担保贷款，符合关联交易相关规定。

　　七、风险管理情况

　　7.1 主要监管指标情况

　　单位：%

项目	2022年末	监管要求
资本充足率	11.07	≧10.5
资产流动性比例	56.91	≧25
不良贷款率	3.37	≦5
成本收入比率	35.27	≦35
拨备覆盖率	227.72	≧150

　　7.2 贷款主要行业分布

　　单位：人民币 万元

行业种类	2022年末余额	占贷款总额比例（%）
制造业	60247.04	12.77
农、林、牧、渔业	46756.24	9.91
批发和零售业	63830.07	13.53
建筑业	75262.41	15.95
交通运输、仓储和邮政业	5407.82	1.15
住宿和餐饮业	19854.07	4.21
其他	200460.47	42.48
合计	******.12	100

　　7.3 最大十户贷款

　　单位：人民币 万元

序号	客户名称	2022年贷款余额	占贷款总额比例（%）
1	江西万泰铝业有限公司	3000	0.64
2	崇仁县黄洲沥青混凝土有限公司	3000	0.64
3	崇仁县长明物业有限公司	2700	0.57
4	抚州源野农牧业发展股份有限公司	2680	0.57
5	崇仁县城贸供应链管理有限公司	2200	0.47
6	江西金安包装新材料有限公司	2180	0.46
7	乐安县乐宜公路建设投资有限公司	2130	0.45
8	江西省赣农通贸易有限责任公司	2000	0.42
9	江西北斗变电科技协同创新有限公司	2000	0.42
10	江西全道半导体科技有限公司	2000	0.42

　　7.4 贷款风险分类和不良贷款情况

　　单位：人民币 万元

项目	2022年末余额	占比（%）
正常	444841.83	94.29
关注	11094.91	2.35
次级	4948.81	1.05
可疑	6764.73	1.43
损失	4167.84	0.88
贷款合计	******.12	100

　　7.5 贷款担保分类情况

　　单位：人民币 万元

项目	2021年末余额	2022年末余额
信用	73683.34	101247.5
保证	74749.09	86632.31
抵押	209317.61	210877.92
质押	17058.33	8330.76
贴现资产	42993.13	64729.63
贷款合计	417801.5	******.12

　　7.6 贷款损失准备情况

　　单位：人民币 万元

项目	期初数	本期计提	本期核销	其他转入及冲销	期末数
贷款损失准备	34319.57	6677.04	7299.44	2468.67	36165.84

　　7.7 持有至到期投资

　　单位：人民币 万元

项目	期初余额	期末余额
持有至到期地方政府债券	231	180
持有至到期投资减值准备	0	0
合计	0	0

　　7.8 长期股权投资

　　单位：人民币 万元

项目	期初余额	期末余额
对省联社投资	50	50
长期股权投资减值准备	1.5	1.5
合计	48.5	48.5

　　7.9 不良贷款控制效果

　　截至2022年12月末，本行不良贷款余额为15881.38万元，不良率3.37%。

　　7.10 主要表外项目情况

　　2022年末，本行银行承兑汇票余额为100万元，比上年下降390万元。

　　7.11 支持“三农”情况

　　截至2022年末，本行涉农贷款余额202810.55万元，较年初增加 447.64万元，保持持续增长。

　　7.12 支持“小微”情况

　　全行19个网点均开展小微贷款业务，共有普惠小微企业贷款734户，普惠小微贷款余额86612.6万元，精准扶贫贷款余额22545.12万元，较年初下降3082.9万元。

　　7.13 普惠金融服务情况

　　（1）网点建设情况。2022年度，本行机构网点19个，其中：法人机构1个，营业部1个、支行18个，普惠金融服务站65个。

　　（2）信贷投放情况。2022年度，本行各项贷款余额******.12万元，较年初净增54016.62万元，增幅12.93%。其中，小微企业贷款余额177465.65万元，普惠小微企业贷款余额86612.6万元，较2021年净增7517.87万元，增幅9.5%，高于各项贷款增幅0.89个百分点；普惠小微企业贷款户数734户，较2021年净增140户。

　　（3）贷款平均利率水平情况。2022年度，本行切实降低小微企业贷款融资成本，普惠型小微企业贷款综合成本利率为5.74%，较2021年下降0.11个百分点。

　　（4）普惠小微企业“两增两控”情况。2022年度，本行普惠小微企业贷款余额86612.6万元，较2021年净增7517.87万元，增幅9.5%，普惠小微企业贷款增速高于各项贷款增幅0.89个百分点；普惠小微贷款户数734户。普惠小微企业贷款增速不低于各项贷款增速、有贷款余额的户数不低于上年户数，实现小微企业贷款“两增两控”监管目标

　　7.14 消费者保护权益情况

　　本行在各级监管机构的监督指导下，持续加强金融消费者权益保护工作，畅通渠道，主动接受社会监督，加强外部沟通协调，始终秉承“以客户为中心”的企业核心价值观，切实保障金融消费者合法权益，积极做好金融知识宣传、普及工作，推动金融消费者权益保护工作规范有效开展，2022年本行仅发生了1笔消费者投诉事件，目前已得到妥善处置。

　　八、薪酬情况

　　2022年度，全行列支薪酬3106万元，居同业中等水平。本行坚持“当期绩效决定薪酬、长期业绩决定升迁”及“按劳取酬、多劳多得”的激励原则，不断优化考核方式与激励模式，薪酬总额包括基本薪酬、绩效薪酬和奖金。

　　基本薪酬按照省联社规定的档案薪酬中的基本薪酬核算，绩效薪酬按照《崇仁农商银行员工绩效考核办法》执行，采取计价计件模式考核，突出业绩导向，发挥绩效考核的指挥棒作用；奖金主要依据相应的考核办法和年度综合考核结果进行考核计发。

　　对风险有重要影响岗位的员工，其部分绩效薪酬采取延期支付方式，与工作责任和风险防控挂钩考核，其中，高管延期支付50%，其他风险岗位延期支付40%。

　　九、本行面临的各类风险及防范对策

　　2022年，本行继续强化内控管理，完善内控制度，有效防范风险，各项业务发展呈现良好势头，资产质量进一步上升。

　　9.1 信用风险

　　（1）产生信用风险的主要业务。信用风险是指商业银行在经营信贷、拆借、投资等业务时，由于客户违约或资信下降而给银行造成损失的可能性和收益的不确定性。本行信用风险主要存在于贷款、同业拆借、债券投资、票据承兑等表内、表外业务。

　　（2）报告期内信用风险管理措施。一是调整组织架构，建立市场营销、风险控制、资产保全和贷款操作相互分离、相互制约的组织体系和审贷分离、风险集中控制的内控机制。二是建立审贷分离、互相制衡的风险控制体系，建立大额贷款信贷管理委员会审贷制度。三是根据银监会单一客户、单一集团客户贷款授信集中度分别不超过资本净额10%、15%，实施贷款限额管理。四是对信贷资产质量实行风险分类管理，对不良贷款明确专人跟踪管理，及时清收，完善对分支机构和有关信贷人员的责任考核管理。

　　9.2 市场风险对策

　　本行的市场风险主要集中在利率风险方面。

　　针对市场风险，本行进一步建立完善市场风险管控机制，加强对市场风险的识别、计量、监测和控制能力；按照收益覆盖风险的原则，进一步完善利率定价机制，切实防范利率风险；积极关注各类金融市场变化尤其是债券等价格敏感性业务，依法合规拓展资金市场业务；始终坚持只在人民银行、银监部门规定的银行间同业市场和银行间债券市场办理规定的业务，如同业存放、同业拆借、购买国债、金融债券、银行间债券市场的企业债券等，绝不允许直接或变相将资金进入股市；按照社区型零售银行的定位，树立“以客户为中心”的营销理念，加大金融产品创新力度，增加有效信贷投入，大力开办低风险业务，进一步提高应对市场风险的能力。

　　9.3 操作风险对策

　　操作风险是指由于人为错误、技术缺陷或不利的外部事件所造成损失的风险。本行主要采取以下几项措施防范操作风险：

　　一是加强教育引导，不断提高全体员工依法合规经营意识，进一步加强从业人员教育培训，提高从业人员的思想道德、文化知识和业务技能，确保胜任发展需要。二是继续深入开展案件专项治理。进一步认真贯彻银监会案件专项治理工作要求，狠抓“六个重点环节”，不断完善内控制度，强化检查和监督，切实加大对存在违规违纪行为员工的惩处力度，逐步建立起“查防堵惩教”的长效机制，不断提升案件防范能力。三是深化审计监督体制改革。进一步完善“垂直管理、分片负责，审计部门与业务部门相分离”的审计监督体系，不断提高审计工作力度和效率，确保内部审计工作的独立性、权威性、及时性和有效性。四是加强流程银行和事后监督系统建设。按照银监会“事前防范、事中控制、事后监督和纠正”的要求，本行设立了异常交易监测中心，对财会、信贷、资金、电子银行、负债及中间业务实时进行监控。同时，制定实施方案，明确目标任务，全面流程银行建设。

　　9.4 同业竞争风险

　　目前，随着金融市场对外开放和金融体制改革的深入，银行同业竞争将更加激烈，银行金融机构都面临诸如客户流失、市场份额下降等挑战。

　　针对同业竞争风险，本行力图通过建立高效、灵活的经营机制，调整营销策略，合理确定市场定位，寻找市场空缺，加强服务手段创新，以提升核心竞争能力，培养并逐渐扩大基本客户群，稳定优质客户群，争取更大的市场份额，继续加强业已形成的规模和机构网点优势，保持在同业竞争中的领先地位。

　　十、资本管理计划

　　为满足不断提高的资本监管要求，通过提高盈利能力、增加利润积累作为提高资本的首要途径。同时，不断优化资产结构，缩减高资本消耗业务，积极发展低资本消耗业务，实现本行经营战略转型。

　　十一、重要事项

　　（一）报告期内，无重大诉讼、仲裁事项。

　　（二）报告期内，未发生重大案件、重大差错等情况。

　　（三）报告期内，抵贷资产的收购、管理均符合相关的法律、法规和本行的有关规定。

　　（四）报告期内本行各项业务合同履行情况正常，无重大合同纠纷发生。

　　（五）报告期内，本行董事、监事、高管人员未受到监管部门和司法部门处罚。

　　（六）报告期内服务收费情况严格按照国家有关规定执行，不存在违反规定收费的情况。（见附件1）

　　除上述事项外，截至2022年12月31日，本行无需要披露的其他重要事项。

　　十二、财务报告审计意见

　　本行2022年度财务审计报告经江西惠普会计师事务所有限责任公司按国内审计准则审计，注册会计师胡琳、徐炳印，出具了标准无保留意见（赣惠普内审字〔2023〕第011号）。

　　附件：江西崇仁农村商业银行股份有限公司审计报告.pdf

江西崇仁农村商业银行股份有限公司

2023年6月19日