（一）存在信用风险。普惠金融客户普遍长期缺乏创业或生产资金，大多没有合格抵质押品，需要采用风险更高的信用贷款模式。小微企业财务管理不规范披露信息少等问题，信用意识较淡薄，加之目前征信体系不够健全，有的违约行为未纳入征信报告，失信惩罚机制不够完善，失信成本较低，容易产生信用风险。银行尚未建立起一套完整的中小企业信用评级体系，无法有效地对中小企业主的信用状况进行评估。不仅在贷款审核方面，贷后的管理风险同样需要预防。

（二）存在市场风险。市场环境处于转型升级阶段，部分小微企业还属于传统行业，难以快速适应市场环境的变化，企业经营压力加大，人工和原材料成本高企，市场需求不足，利润空间被挤压，抵押贷款使得传统企业已资产负债较高，难以再获得信用贷款。泰江铜业由于订单少，生产经营困难，2022年已经停止生产，用厂房抵押贷款获得农商行融资金额1000万元，目前已难以采取信用贷款的模式来获得融资额度。

贷款成本较高。小微企业规模小、经营风险高，难以满足银行等金融机构对借款人信用等级的要求，在申请贷款时，难以提供足够的抵押物和担保，降低了金融机构的放款意愿，财务报表也较为复杂，包括很多琐碎的科目和数据，金融机构难以全面了解企业的财务状况和经营状况，增加了金融机构的审核难度，金融机构为了降低融资风险，信用贷款的利率相对抵押贷款较高，这使得小微企业贷款成本变高。鸿途精工抵押贷款在农商行贷款利率是5.02百分点的贷款利率，若是申请信用贷款，将向上浮动1-3个百分点，会使得该企业贷款成本增加，还款压力和经营压力变大。