贵州思南农村商业银行股份有限公司

　　2014年度信息披露报告

　　贵州思南农村商业银行股份有限公司编制

　　目 录

　　重要提示

　　第一章本行基本情况

　　一、基本情况

　　二、本报告备置地点

　　第二章财务摘要

　　一、2014年度资产负债表

　　二、2014年度损益表

　　三、利润分配情况

　　第三章股金变动及股东情况

　　一、股金及其变动情况

　　二、最大十名股东名称及报告期内变动情况

　　第四章法人治理结构

　　一、法人治理情况

　　二、董事、监事及高管人员情况

　　第五章股东（社员代表）大会情况

　　第六章董（理）事会会议情况

　　第七章经营管理情况

　　一、经营情况

　　二、信贷管理情况

　　三、风险管理情况

　　第八章监事会报告

　　一、监事会主要工作情况

　　二、监事会意见

　　第九章重要事项

　　一、本行改制

　　二、重大诉讼仲裁事项

　　三、对外投资事项

　　四、变更注册资本

　　第十章审计报告及财务报表

　　重要提示

　　一、贵州思南农村商业银行股份有限公司（以下简称本行）董事会、监事会及董事、监事、高级管理人员保证本报告所载资料不存在任何虚假记载、误导性陈述或者重大遗漏，并对其内容的真实性、准确性和完整性承担个别及连带责任。

　　二、本报告所有货币金额除特别注明外，均为人民币元作列示。

　　三、2014年度按中国会计准则编制的财务报告已经遵义恒立会计师事务所有限公司进行了审计，并出具了标准无保留意见的审计报告。

　　四、本行没有委托或授权任何其他人提供未在本报告列载的信息和对本报告进行解释或说明。

　　贵州思南农村商业银行股份有限公司董事会

　　第一章 本行基本情况

　　一、基本情况

　　（一）法定名称

　　1.法定中文名称：贵州思南农村商业银行股份有限公司

　　（简称思南农村商业银行、思南农商银行）

　　2.法定英文名称:

　　Guizhou Sinan Rural Commercial Bank Co.,Ltd.

　　（英文简称：Sinan Rural Commercial Bank，英文缩写：SRCB）

　　（二）法定代表人：徐晖

　　（三）注册资本：人民币22,000万元

　　（四）办公地址及联系电话

　　1.办公地址：贵州省思南县思唐镇城北街20号

　　2.联系电话：0856-*******（传真）

　　3.邮政编码：******

　　二、本报告备置地点

　　本报告备置于本行办公室。

　　1.联系地址：贵州省思南县思唐镇城北街20号

　　2.联系电话：0856-*******（传真）

　　3.邮政编码：******

　　第二章 财务摘要

　　一、2014年度资产负债表

项目名称	期初数	期末数	项目名称	期初数	期末数
流动资产			流动负债
现金及周转金	********.7	********.61	短期存款	*********.05	*********.62
存放中央银行款项	*********.32	*********.8	短期储蓄存款	**********.88	**********.15
专项央行票据			财政性款项
央行专项扶持资金	********	********	向中央银行借款		********
存放同业款项	**********.51	**********.15	央行拨付专项票据资金	********	********
存放联行款项		3439.50	同业存放款项	*******.21	*******.69
拆放同业			联行存放款项
拆放金融性公司			同业拆入
买入返售资产			卖出回购资产款
短期贷款	*******917.88	2629196746.37	金融性公司拆入
待处理抵债资产			应解汇款	6000
应收账款	53596	4506159.24	汇出汇款
拨付营运资金			应付账款	66175381.66	90040017.99
其他应收款	11339020	12122665.16	拨入营运资金
贴 现			其他应付款	30159492.61	55369022.1
短期投资			应付工资	14863140.99	22013156.25
待处理流动资产净损失			应付福利费
一年内到期的长期投资			应交税金	6718666.88	9554865.36
预计资产			应缴代扣利息税	342.95	26.24
流动资产合计	4313964145.41	4834429329.83	应付利润	2801906.47	4161451.98
			预提费用
长期资产			发行短期债券
中长期贷款	187176855.42	258914427.36	一年内到期的长期负债	621044850.86	759893544.98
逾期贷款	8678770	20138800	预计负债
呆滞贷款	41024475.56	53799102	流动负债合计	3442453974.56	3727034085.36
呆账贷款			长期负债
减: 资产减值准备	182838144.29	155487379.03	长期存款
长期存放银行款项			长期储蓄存款	735614720.34	943985533.5
长期投资	300000	300000	保证金	12820352.35	16600000
固定资产原值	43228601.53	50639024.53	发行长期债券
减: 累计折旧	14732725.91	19225771.31	长期借款
固定资产净值	28495875.62	31413253.22	长期应付款
固定资产清理			待转资产价值
在建工程	31306822.44	84206461.17	长期负债合计	748435072.69	960585533.50
待处理固定资产净损失			负债总计	4190889047.25	4687619618.86
长期资产合计	114144654.75	293284664.72	所有者权益
			实收资本	102195979	220000000
无形、递延资产			资本公积	4260600	14998346.58
无形资产	50000		盈余公积	20191142.33	29633799.71
递延资产		1462306.93	一般准备	40079477.14	82022018.29
无形、递延资产合计	50000.00	1462306.93	未分配利润	70542554.44	94902518.04
			减: 未弥补历年亏损
			所有者权益合计	237269752.91	441556682.62
资产总计	4428158800.16	5129176301.48	负债及所有者权益总计	4428158800.16	5129176301.48

　　二、2014年度损益表

项目名称	上年数	本年数
一.营业收入	259354860.7	325343773.6
5011 利息收入	210824842.8	269186588.5
5021 金融机构往来收入	44710014.46	51749462.99
5111 手续费收入	3820003.46	3501210.26
5121 其他营业收入		906511.94
二 营业支出	178091310.8	203214896.8
5211 利息支出	53158625.13	69154451.19
5221 金融机构往来支出	479533.64	58069.51
5311 手续费支出	1842153.84	1323262.6
5321 营业费用	81879077.45	99601751.55
5341 其他营业支出	40731920.71	33077361.9
三 营业税金及附加(5331科目)	4050978.6	6629313.18
四 营业利润	77212571.36	115499563.7
加:5141投资收益	30000	30000
加: 5151营业外收入	582629.61	3709223.22
减: 5361营业外支出	1808408	3825988.65
五 利润总额	76016792.97	115412798.3
减: 5501所得税	16304787.85	20986224.51
六 净利润	59712005.12	94426573.77

　　三、利润分配情况

　　2014年本行实现利润总额为11541.28万元，实现净利润9442.66万元。加之年初未分配利润7054.26万元，实现可供分配利润为16496.92万元。在2014年度期间，提取一般准备3371.74万元，提取应付利润1532.94万元，调增以前年度损益0.16万元，调减以前年度损益1157.88万元，12月31日提取盈余公积944.27万元，2014年未分配利润9490.25万元。

　　第三章 股金变动及股东情况

　　一、股金及其变动情况

　　本行原协议发起人为1,409户，其中企业法人7户，自然人1,402户；拟认购股份共计人民币22,000万股，其中法人股7,900万股，自然人股14,100万股。截至2014年5月20日，全部股金22,000万股均以货币资金方式募集到位，发起人共计1,134户，其中企业法人7户，自然人1,127户，其中职工自然人231户，非职工自然人896户；法人股7,900万股，自然人股14,100万股。

　　自然人发起人由原协议发起人1,402户变更为1,127户，减少了275户, 系因职工自然人发起人因合并账户减少19户，职工自然人发起人调离单位后将股金转让减少1户，职工自然人发起人将其股金转让减少5户, 非职工自然人发起人因合并账户减少21户, 非职工自然人发起人将股金进行转让减少230户, 新增自然人发起人增加1户。

　　全部股金22,000万股由新增股金及原社员股金组成。其中：新增股金130,766,427股，原社员股金转入89,233,573股。发起人新增股金以货币出资人民币143,843,069.70元，认购折股采取溢价发行方式,其中认购折股金额人民币130,766,427.00元,股金溢价转增资本公积人民币13,076,642.70元。

　　截至2014年末本行股权结构为：法人股7,900万股，占股金总额的35.91%；自然人股14,100万股，占股金总额的64.09%,其中内部职工自然人股32,227,570股，占股金总额的14.65%,非职工自然人股108,772,430股,占股金总额的49.44%。

　　二、最大十名股东名称及报告期内变动情况

　　2014年10月26日，本行正式挂牌开业。2014年末，本行最大十名股东名称及情况如下：

　　单位：万元

序号	名称	持股数 (万股）	占比（%）
1	贵州新悦房地产开发有限公司	2000	9.09
2	贵州隆昌房地产开发有限公司	2000	9.09
3	思南茂宏商贸有限公司	1100	5.00
4	贵州省思南县亿农绿色产业有限公司	1000	4.55
5	贵州远航交通工程有限公司	1000	4.55
6	印江土家族苗族自治县多维房地产开发有限公司	500	2.27
7	董昌昌	400	1.82
8	张炜	400	1.82
9	张声义	400	1.82
10	林文雄	400	1.82

　　第四章 法人治理结构

　　一、法人治理情况

　　（一）股东与股东大会

　　本行具有较为合理的股权结构与运行机制，在章程中载明了股东的权利与义务，能确保所有股东特别是中小股东的平等地位，并充分行使股东权利。截至2014年末，本行共有股东1134名。本行严格遵守章程、股东大会议事规则的规定召集、召开股东大会。

　　本行无实际控股股东。本行董事会、监事会和高级管理层能够独立运作。

　　（二）董事与董事会

　　截至2014年末，本行董事会由8名董事组成，其中执行董事3名，非执行董事5名（独立董事按章程规定设立1名，因无合适人选暂时空缺），均由本地区业绩优良的企业主要负责人或熟悉经营管理的相关人员担任，保证了董事会的决策水平，维护了本行和全体股东的权益，充分发挥了董事会在本行公司治理中的核心作用。本行董事会的人数、人员符合法律、法规的要求。

　　本行董事会下设风险和关联交易控制委员会、提名与薪酬委员会、审计委员会、战略委员会共4个专门委员会，各委员会均具有明确的议事规则，分工明确，职责分明，运作有效。

　　（三）监事与监事会

　　截至2014年末，本行监事会由5名监事组成，其中职工监事2名，非职工监事（股东监事和外部监事）3名，监事会人数和人员符合法律、法规及章程的要求。本行监事会下设提名委员会和监督委员会，均具有明确的议事规则和工作程序。

　　本行监事会能够认真履行职责，本着对股东负责的精神，对本行董事、高级管理人员履职的合法性、合规性进行监督。

　　（四）高级管理层

　　根据经营管理工作需要，截至2014年末，本行高级管理层设置资产负债管理委员会、风险管理委员会、信贷审批委员会、财务审批委员会工4个专门委员会，并下设综合办公室、人力资源部、合规风险部、财务会计部、稽核审计部、安全保卫部、业务发展部、农村业务部、科技信息部、电子银行部、小微企业金融服务中心、营业部等职能部门。

　　本行为一级法人，截至2014年末，本行共设置33个分支机构（计划于2015年完成分支机构的挂牌开业）。

　　二、董事、监事及高管人员情况

　　（一）董事会

序号	姓名	性别	出生年月	学历	职称	政治面貌	职务
1	徐晖	男	1973.3	本科		中共党员	董事长
2	余光华	男	1969.03	本科		中共党员	执行董事
3	田刚	男	1963.01	大专	助理会计师	中共党员	执行董事
4	张建兴	男	1954.08	高中		中共党员	非执行董事
5	饶德坤	男	1973.03	大专			非执行董事
6	旷宗义	男	1969.11	本科			非执行董事
7	黎秀广	男	1984.06	本科			非执行董事
8	任欢庆	男	1981.09	本科			非执行董事

　　（二）监事会

序号	姓名	性别	出生年月	学历	职称	政治面貌	备注
1	何应龙	男	1963.08	本科	助理经济师	中共党员	监事攻
2	张守铸	男	1979.10	本科		中共党员	职工监事
3	林文雄	男	1972.02	本科			股东监事
4	田茂宏	男	1970.09	高中			股东监事
5	田建喜	男	1955.05	中专	中级工程师		股东监事

　　（三）高级管理层

序号	姓名	性别	出生年月	学历	职称	政治面貌	职务
1	王泽俊	男	1962.12	大专	助理经济师	中共党员	副行长
2	牟长鹏	男	1972.03	本科		中共党员	风险总监

　　第五章 股东（社员代表）大会情况

　　报告期内，本行改制前的原思南县农村信用合作联社召开社员代表大会1次，本行召开股东大会2次。会议的召集、召开合法、合规，保证了本行各项工作规范、有序开展，使本行主要管理制度及工作措施得到了较好地贯彻落实，有力地推动了本行改制组建工作，加快了本行深化改革的进程。各项会议具体内容如下：

　　2014年3月6日召开了思南县农村信用合作联社第二届社员代表大会第六次会议,审议通过了曾勇理事长所作的《深化改革 加快转型 努力开创思南信合工作新局面》的理事会工作报告，审议通过了《思南县农村信用合作联社监事会2013年度工作报告》、《思南县农村信用合作联社2013年度财务执行情况及2014年度财务预算（草案）》、《思南县农村信用合作联社2013年信息披露报告》、《思南县农村信用合作联社2013年股金分红方案》，并分别形成决议。

　　2014年6月15日召开了贵州思南农村商业银行股份有限公司创立大会暨股东大会第一次会议，审议通过了《贵州思南农村商业银行股份有限公司筹建工作报告》、《贵州思南农村商业银行股份有限公司章程（草案）》、《贵州思南农村商业银行股份有限公司股东大会议事规则（草案）》、《贵州思南农村商业银行股份有限公司董事会议事规则（草案）》、《贵州思南农村商业银行股份有限公司监事会议事规则（草案）》、《贵州思南农村商业银行股份有限公司独立董事制度（草案）》、《贵州思南农村商业银行股份有限公第一届董事会、董事长选举办法（草案）》、《贵州思南农村商业银行股份有限公第一届监事会、监事长选举办法（草案）》、《贵州思南农村商业银行股份有限公未来三年战略发展规划（草案）》、《思南农商银行支持“三农”发展规划（草案）》、《贵州思南农村商业银行股份有限公创立大会暨股东大会第一次会议召开后即可随时召开第一届董事会第一会议和第一届监事会第一会议的议案》、《贵州思南农村商业银行股份有限公董事会独立董事薪酬分配方案（草案）》，并形成相关决议。

　　2014年11月16日，本行召开了股东大会第二次会议，审议通过了《关于增补选举徐晖为贵州思南农村商业银行股份有限公司第一届董事会董事的议案》，并形成了决议。

　　第六章 董（理）事会会议情况

　　报告期内，本行改制前的原思南县农村信用合作联社召开理事会会议1次，本行召开董事会会议2次。会议的召集、召开合法、合规，会议决定在会后均进行了组织落实。各项会议具体内容如下：

　　2014年3月6日召开了思南县农村信用合作联社第二届理事会第十三次会议，审议通过了曾勇理事长所作的《深化改革，加快转型，努力推进思南信合工作新局面》的工作报告；审议通过了经营管理层作的《坚定信心，强化责任，全面完成全年目标任务》的工作报告；审议通过了《思南县农村信用合作联社2013年度财务执行情况及2014年度财务预算（草案）》、《思南县农村信用合作联社2013年股金分红方案》，并形成决议。

　　2014年6月15日召开了本行第一届董事会第一次会议，审议通过了《关于选举曾勇同志为贵州思南农村商业银行股份有限公司第一届董事长的议案》、《关于聘任余光华为贵州思南农村商业银行股份有限公司行长的议案》、《关于聘任王泽俊等为贵州思南农村商业银行股份有限公司高级管理人员的议案》、《贵州思南农村商业银行股份有限公司第一届董事会专门委员会议事规则（草案）的议案》、《关于审议贵州思南农村商业银行股份有限公司部门设置及职责划分方案、主要管理制度的议案》、《关于审议贵州思南农村商业银行股份有限公司第一届董事会专门委员会人员的议案》，并形成了决议。

　　2014年11月16日召开了本行第一届董事会第二次会议，审议通过了《关于审议曾勇辞去贵州思南农村商业银行股份有限公司董事、董事长职务的议案》、《关于提名增补徐晖为贵州思南农

　　村商业银行股份有限公司董事侯选人的议案》，并形成了决议。

　　2014年11月16日召开了本行第一届董事会第三次会议，审议通过了《关于选举贵州思南农村商业银行股份有限公司第一届董事会董事长的议案》，选举通过徐晖为本行第一届董事会董事长（法定代表人），并形成了决议。

　　第七章 经营管理情况

　　一、经营情况

　　（一）本行业务范围

　　本行现有业务范围包括：1.吸收公众存款;2.发放短期、中期和长期贷款；3.办理国内结算；4.办理票据承兑与贴现业务；5.代理发行、代理兑付、承销政府债券；6.买卖政府债券、金融债券；7.从事同业拆借；8.从事银行卡业务（借记卡）；9.代理收付款项；10.代理保险业务；11.提供保管箱服务；12.经中国银行业监督管理委员会批准的其他业务。

　　（二）报告期基本经营情况

　　1.存款业务。截至2014年末，本行各项存款余额为44.43亿元，较年初增加3.91亿元。

　　2.信贷业务。截至2014年末，本行各项贷款余额为29.62亿元，较年初增加5.57亿元。

　　3.经营效益。2014年本行全年共实现各项收入32908.30万元，同比增长26.59%，其中利息收入为26918.66万元，金融机构往来收入5174.95万元，手续费收入350.12万元，其他收入90.65万元，投资收益3.00万元，营业外收入370.92万元；各项支出总计23465.64万元，同比增长17.18%，其中利息支出6915.44万元，金融机构往来支出5.81万元，手续费支出132.33万元，营业费用9960.18万元，营业税金及附加662.93万元，其他营业支出3307.73万元，营业外支出382.60万元，所得税2098.62万元。实现利润总额为11541.28万元，实现净利润9442.66万元。

　　4.资本充足率与拔备情况。

　　截至2014年末，本行资本充足率17.10%，较年初增加4.40个百分点；核心一级资本充足率16.04%，较年初增加4.43个百分点；一级资本充足率16.04%，较年初增加4.43个百分点。

　　贷款损失准备余额15548.74万元，拨备覆盖率207.42%，较初年减少132.42个百分点。

　　二、信贷管理情况

　　（一）资产质量情况

　　截至2014年末，本行各项贷款余额296204.91万元，其中正常类266489.28万元，占比为89.97%，关注类22219.21万元，占比为7.50%，次级类4663.01万元，占比为1.57%，可疑类2833.41万元，占比为0.96%，损失类0万元，占比为0%。

　　不良贷款率2.53％，较上年上升0.29个百分点。

　　（二）信贷资产风险分类的程序

　　本行信贷资产风险分类的基本操作程序主要分为五个环节：收集资料、初分（信贷人员）、审查、各营业网点组织讨论并提出初分意见、总行最终认定。具体操作如下：

　　1.收集资料

　　主要由信贷管理人员在规定时间内收集、整理和核实其所辖范围借款人各项基础资料，全面、动态、准确地了解借款人信息，为风险分类工作作好准备。

　　2.初分

　　主要由信贷管理人员根据借款人资料及基础信息，并根据贷款情况，通过综合运用财务分析、现金流量分析、非财务因素分析、担保分析，评估借款人贷款偿还的可能性，提出初步分类意见。

　　3.审查

　　主要由各营业网点风险分类小组成员对风险分类的每项内容进行审查，特别是财务分析。

　　4. 组织讨论并提出初分意见

　　在信贷管理人员提出初步分类意见的基础上，由各营业网点风险分类小组成员进行信贷讨论，并逐户作出确认或否定意见。

　　5.最终认定

　　风险分类结果由各营业网点负责人确认后上报总行，经总行合规风险部再次审核后上报风险管理委员会进行审查讨论，并形成最终风险分类结果。

　　（三）信贷资产风险分类的方法

　　主要通过各种现场调查、非现场的查阅和分析手段，获取借款人财务、现金流量、担保和非财务各方面的信息，分类时以对影响借款人还款能力的各类因素评估结论，作为判断贷款风险类别的主要依据，并注重第一还款来源，严格依据核心定义和列举特征以及特殊分类方法，科学合理确定风险分类结果。

　　（四）行业分布情况

　　截至2014年末，本行信贷资产按行业划分情况如下：

　　农、林、牧、渔业贷款113852.42万元，不良贷款4181.52万元，不良率为3.67％；采矿业贷款4947.00万元，不良贷款45.00万元，不良率为0.91％；制造业贷款7474.50万元，不良贷款33.80万元，不良率为0.45％；电力、热力、燃气及水生产和供应业贷款1050.38万元，不良贷款418.00万元，不良率为39.80％；建筑业贷款40505.31万元，不良贷款1379.66万元，不良率为3.41％；批发和零售业贷款32448.47元，不良贷款406.26万元，不良率为1.25％；交通运输、仓储和邮政业贷款4430.34万元，不良贷款108.90万元，不良率为2.46％；住宿和餐饮业贷款7724.46万元，不良贷款10.00万元，不良率为0.13%；信息传输、软件和信息技术服务业贷款391.20万元，不良贷款0.00万元，不良率为0.00％；房地产业贷款16880.68万元，不良贷款73.47万元，不良率为0.44%；租赁和商务服务业贷款3214万元，不良贷款0.00万元，不良率为0.00%；水利、环境和公共设施管理业贷款99万元，不良贷款为0.00万元，不良率为0.00%；居民服务、修理和其他服务业贷款1843.55万元，不良贷款72.60万元，不良率为3.94％；教育贷款3914.57万元，不良贷款1.00万元，不良率为0.03％；卫生和社会工作业贷款3078.50万元，不良贷款1.50万元，不良率为0.05％；文化、体育和娱乐业贷款1063.98万元，不良贷款为0.00万元，不良率为0.00%；个人贷款53287.00万元，不良贷款765.00万元，不良率为1.44％，其中个人住房按揭贷款10317.08万元，不良贷款138.20万元，不良率为1.34％，个人其他消费贷款27954.37万元，不良贷款352.35万元，不良率为1.26％，个人其他购房贷款1791.85万元，不良贷款34.00万元，不良率为1.90％，个人建房贷款13223.45万元，不良贷款为240.15万元，不良率为1.82%。

　　（五）本行不良贷款管理措施

　　为切实加强信贷资产质量管理，提高不良贷款处置效率，控制和减少不良贷款发生，本行采取的措施如下：

　　1.拓宽清收渠道，千方百计进行压降。对不良贷款按“一户一策”措施进行管理，采取多种方式进行催收，切实做好资产保全工作，择机处置不良贷款，最大限度减少损失。同时加强与法院、合作的律师事务所的联系沟通，密切跟进案件执行进度，加快不良贷款处置进度，切实维护本行合法利益。

　　2.完善信用风险控制机制，强化信贷资产管理。为切实提高信用风险控制水平，防范和控制信用风险，本行对信贷管理组织架构及信贷业务流程进行了再造、优化，确保了信贷业务管理再上一个台阶，具体包括调整各级权限、审批流程、独立风险审查、责任认定、责任追究等。

　　三、风险管理情况

　　本行通过建立健全风险管理机制、合理设定岗位职责、强化检查监督整改、建立落实突发事件应急机制等措施，不断提高风险抵御能力，使本行的信用风险、流动性风险、市场风险、操作风险得到及时的识别、评估和处置。目前本行的风险管理分工明确、职责清晰，董事会负责保证全行建立并实施充分而有效的风险控制体系，负责确保全行在法律和政策的框架内审慎经营，明确设定可接受的风险程度，下设的风险和关联交易控制委员会向董事会提出意见或进行决策；监事会负责监督董事会、高级管理层完善风险控制体系，负责监督董事、高级管理人员履行风险控制职责；高级管理层负责制定风险控制政策，对风险控制体系的充分性与有效性进行监测和评估，负责建立识别、计量、监测并控制风险的程序和措施，下设的风险管理委员会负责对风险事项进行决策；风险总监独立于本行，直接对行长负责，负责本行全面风险管理工作；总行合规风险部是本行风险识别、监控、分析、评价、内部控制、防范化解风险的综合管理部门，负责全面风险管理工作的推动与落实。目前本行风险管理基本覆盖各主要风险点，各类风险均在可控范围。

　　（一）信用风险管理

　　本行信用风险主要源自贷款业务。2014年度，本行坚持“小额、分散、流动、本土化”的原则，强化政策导向和制度约束，建立和加强风险管理和内控机制，不断提高资产质量：一是建立完善信贷管理机制；二是健全授信、授权制度；三是强化信贷追责机制；四是建立信贷退出管理机制，及时调整信贷结构；五是加强五级分类操作等机制。同时，按信贷业务授权授信管理办法和审贷分离原则，细化了信贷业务的审批流程，加强了不良贷款的清收力度，提高了信贷资产质量。

　　1.各营业网点信用风险集中度

　　以各营业网点为单位，不良贷款额、不良率下降最多的均为许家坝营业网点，绝对额较年初下降341.98万元，不良率较年初下降3.56个百分点；不良贷款率最低的是三道水营业网点，年末为0.18％，持续两年多保持不良率低于2%的良好记录；各营业网点间不良率最大差距为8.23个百分点；全行不良贷款率低于5％的单位共26家，高于5%低于8%的单位共6家。

　　2.贷款风险集中度

　　2014年末最大单一客户贷款余额3520.00万元，单一客户贷款集中度7.48%；单一集团客户授信余额3520.00万元，单一集团客户授信集中度7.48%；最大十户授信金额26320万元，最大十户授信集中度为55.91%，最大十户贷款余额25070万元，最大十户贷款集中度53.27%。

　　按贷款种类划分，其中企事业单位贷款48188.98万元，不良贷款400.00万元，不良率为0.83％；自然人贷款53864.55万元，不良贷款534.32万元，不良率为1.84％；农户贷款194151.38万元，不良贷款6104.09万元，不良率为3.14％。

　　按贷款方式划分，信用贷款153181.33万元，不良贷款5139.39万元，不良率为3.36％；担保贷款143023.58万元，不良贷款2357.03万元，不良率为1.65％，其中保证贷款3696.98万元，不良贷款467.35万元，不良率为12.64％，抵押贷款135998.92万元，不良贷款1839.68万元，不良率为1.35％；质押贷款3327.68万元，不良贷款为50万元，不良率为1.50%。

　　3.风险成因

　　从贷款及不良贷款分布情况看，不良贷款主要集中在农户贷款，这与本行服务的对象和地域有着紧密联系，但企事业单位贷款中电力贷款、租赁和商务服务业贷款、教育业贷款均存在一定的潜在风险，部分贷款风险已经开始显现。

　　个人贷款形成不良的原因较多，内部原因中主要存在贷前调查不足，对借款人还款能力评估不充分，重抵押轻还款能力；未按规定执行贷后管理制度或执行不力；未制定有效的不良贷款清收制度或执行制度不力。

　　外部原因主要有借款人经营不善，财务状况恶化，无还款能力；外出务工未能按时还本付息；政府干预形成不良贷款等。

　　（二）流动性风险管理

　　2014年度本行未出现流动性风险，主要表现是资金备付率提高，资金头寸充足。总行充分利用有限的资金资源，实现资金优化配置，增强了资金的效益性和流动性。

　　1.对资产负债进行结构性调整。一是在经营过程中保证了资产和负债在期限搭配上的基本合理，年末流动资产167325.27万元，流动负债260693.75万元，流动性比例为64.18%。二是增加贷款种类，提高贷款的变现能力，逐步提高抵、质押贷款的比重，增强信贷资产的变现能力。三是努力盘活信贷存量，压缩不良贷款，2014年度存量不良贷款较年初减少4405.26万元，存量不良贷款现金收回率为95.48％。四是明确了贷款调查、审查、检查等各环节的权力和责任，实行了贷款责任追究制度，降低了信贷经营风险。

　　2.通过金融创新降低流动性风险。一是通过完善农户小额信用贷款工作，在全县开展以“培育信用户为基础、发展信用村为重点、营造诚信环境为目标”的“信用村组、信用乡镇”创评活动，年末本行农户小额信用贷款余额为141077.03万元，不良贷余额为4881.76万元，不良率为3.46%。二是及时调整信贷支农的着力点，努力拓宽服务领域，加大了对个体工商户的评级授信工作和小微企业主贷款贷款的投放力度，年末本行小微企业贷款余额为74895.33万元，不良贷余额为1245.81万元，不良率为1.66%。三是通过提高电子化水平，完善其服务功能，开办各种委托代理和中间服务业务，提高资产负债的总体流动性水平。

　　3.流动性风险的现状。2014年末，本行流动性资产为167325.277万元，流动性负债为260693.75万元，流动性比例为64.18%；存款增长速度为9.65%，存贷款比例（剔除人民银行支农再贷款）65.54%，资产负债率达到91.36%，自有资金抵御流动性风险的能力较上年有所提高。通过上述指标分析，本行流动性较强，风险较小,存贷比控制在监管指标范围内。

　　（三）市场风险管理

　　2014年，本行严格以“安全性、流动性、效益性”为原则，遵守监管部门资产负债比例管理有关规定，强化对重点行业、重点项目的风险控制，严格执行国家宏观调控政策和产业政策情况。信贷投放切实以服务“三农”为宗旨，以“小额、分散”为原则。

　　1.打造本行名牌产品，降低行业风险。一是积极创建以评定信用村、户为主要内容的农村信用工程建设，大力推行农户小额信用贷款。2014年末已建档129615户，已评级授信129615户，已创评信用乡镇8个，信用村309个，信用组1815个。二是将个体工商户评级授信贷款打造成名牌产品，对个体工商户进行建档、评级、授信，促进了个体工商户贷款的营销。2014年末，已评级授信个体工商户6523户，贷款余额40480万元。三是积极开展贷款上柜台办理，各营业网点设立了信贷专柜，直接办理贷款，简化了手续，方便了客户。

　　2.行业市场风险。部分行业贷款潜在风险加大，其中电力、热力、燃气及水生产和供应业贷款风险最为突出。不良贷款率最高的三个行业分别是：电力、热力、燃气及水生产和供应业贷款1050.38万元，不良贷款418万元，不良率为39.80%；居民服务业贷款1843.55万元，不良贷款72.60万元，不良率为3.94%；农林牧渔业贷款113852.42万元，不良贷款4181.52万元，不良率为3.67%。

　　3.最大十户授信风险集中度。最大十户贷款余额25070万元，占各项信贷总额的11.82％，占资本净额的53.27%。其中正常贷款8户，贷款余额20270万元；关注贷款2户，贷款余额4800万元；无不良贷款。贷款余额均在2000万以上。按贷款行业划分，主要集中在房地产业和制造业。

　　本行在市场风险的管理中，坚持稳健经营原则，坚持资金的“安全性、流动性、效益性”营运，按照《商业银行市场风险管理指引》的要求，做好市场风险的分析监控。根据人民银行利率管理的规定，结合本社资金成本、供求状况制定了贷款利率定价管理暂行办法。通过加强业务和制度创新，深化经济政策和金融市场研究，把握市场利率变动走势，增强利率风险管理能力，提高市场风险管理水平。报告期现已按市场规律定价，不存在风险。

　　（四）操作风险管理

　　2014年本行通过对员工素质培训、教育、督查、检查，促使员工形成健康向上的积极思想，保证了操作合规合法，全年没有违规经营及案件发生。主要采取以下措施：一是健全规章制度。持续开展“信贷管理规范年活动”，通过制度建设极大地增强了干部员工的责任意识。二是严防信贷风险。认真落实银监会“三办法一指引”要求，完善对公客户授信准入与退出条件，严格对公客户准入标准；三是加强检查监督。将案件防控与“内控与合规建设年”、“内控和案防制度执行年”活动有机结合共同推进，开展专项检查，建立业务检查问题库，明确整改责任，确保整改落实到位。四是确保安全经营。强化安全意识，加强安全保卫建设，更新安防设备。总体上来讲,本行操作风险能够得到有效控制，操作风险防范能力不断增强。

　　第八章 监事会报告

　　一、监事会主要工作情况

　　（一）审议重要事项，召开监事会会议

　　报告期内，本行改制前的原思南县农村信用合作联社召开监事会会议1次，本行召开监事会会议1次。会议的召集、召开合法、合规，会议对本行重要事项进行了审议。各项会议具体内容如下：

　　2014年3月6日召开了思南县农村信用合作联社第二届监事会第十三次会议，审议通过了何应龙监事长所作的《思南县农村信用合作联社2013年度监事会工作报告》，并形成了决议。听取了曾勇理事长所作的《深化改革，加快转型，努力推进思南信合工作新局面》的工作报告、经营班子余光华作的《坚定信心，强化责任，全面完成全年目标任务》工作报告、《思南县农村信用合作联社2013年度财务执行情况及2014年度财务预算（草案）》、《思南县农村信用合作联社2013年信息披露报告》、《思南县农村信用合作联社2013年股金分红方案》。

　　2014年6月15日召开了本行第一届监事会第一次会议，审议通过了《关于选举贵州思南农村商业银行股份有限公司第一届监事会监事长的议案》，选举通过何应龙为本行第一届监事会监事长，审议通过了《贵州思南农村商业银行股份有限公司第一届监事会专门委员会议事规则（草案）》、《关于审议通过贵州思

　　南农村商业银行股份有限公司第一届监事会专门委员会组成人员的议案》，并形成决议。

　　（二）开展高级管理人员审计工作

　　报告期内，配合本行改制组建工作步伐，监事会组织对辖内5名拟作高级管理人员开展了离任（岗）审计，并配合上级开展了对4名班子成员的审计工作，并对被审计人的履职情况及经济责任进行客观、公正的评价，为本行干部任用提供重要参考依据。

　　（三）监督内控管理

　　根据本行章程规定，监事长（监事）通过列席董（理）事会、行长办公会议等主要会议，听取总行各项重要提案和决议，对重大事项的决定发表独立意见和建议，对股东大会各项决议的形成过程、决议落实情况进行监督。同时，指导开展案件防控治理工作，大力推动员工教育培训，指导本行进行案件风险排查工作，加强监审联动协调，监管意见和各项制度的执行情况，充分发挥对本行案件防制、合规经营和执行力的监督职能。

　　二、监事会意见

　　根据一年来的监督，监事会对2014年度董事会、董事、高级管理层、高级管理人员以及本行经营管理情况作出如下评价：

　　（一）对董事会履职情况的评价

　　监事会认为，本行董事会在2014年度顺利完成改制组建工作，能认真执行相关法律、法规，思路清晰，目标明确，切实履行了股东大会和本行章程赋予的职责，重要决策合法、合规，未发现违反法律法规、本行章程以及损害本行和股东利益的行为。

　　本行董事能根据本行章程勤勉履职，评价结果为称职。

　　（二）对高级管理层履职情况的评价

　　监事会认为，2014年度，本行高级管理层能遵循本行的年度工作目标和思路，落实股东（社员代表）大会、董（理）事会的相关决议，在董（理）事会授权的范围内开展经营管理。各项业务平稳增长、取得了较好的经营成果。监督过程中未发现有越权经营、违反法律法规和损害本行及股东利益的行为。

　　本行高级管理人员的年度评价结果为称职。

　　（三）对本行主要经营活动的评价

　　监事会认为，2014年度，本行信贷、财务、会计等主要经营活动的开展符合国家金融政策和监管要求，符合本行章程规定，主要业务经分级授权和审批，重大事项经讨论决策，未发现违反法律、法规和损害本行及股东利益的行为。在报告期内，本行各项业务持续健康发展，经营实力进一步加大。

　　（四）对本行内控情况的评价

　　监事会认为，2014年度，本行能准确把握改革发展重心，在积极推进改制组建工作的同时注重强化内控管理，确保总行在改制期间平稳过渡。本行在内控管理上，一方面不断完善内控管理制度体系，对法人治理主要制度、高风险业务、新业务流程实施梳理评估与修订，监督管理机制得以进一步强化；另一方面随着案件防控治理工作的深入推进，员工合规操作、廉洁自律意识明显增强，风险隐患基本得到及时发现和纠正。总体来看，2014年本行能认真贯彻执行上级管理部门、监管部门及本行的制度和要求，内部控制环境进一步优化，防控案件风险能力有了较大提高。

　　第九章 重要事项

　　一、本行改制

　　2014年6月15日，本行召开创立大会暨股东大会第一次会议，原思南县农村信用合作联社改制组建为贵州思南农村商业银行股份有限公司，2014年8月22日，获得贵州省银监局开业批复，并于2014年10月26日正式挂牌开业。原思南县农村信用合作联社债权债务及一切法律责任均由本行承担。

　　二、重大诉讼仲裁事项

　　报告期内，本行未发生对经营活动产生重大影响的诉讼、仲裁事项。

　　三、对外投资事项

　　报告期内，本行未发生重大对外投资行为。

　　四、变更注册资本

　　报告期内，本行注册资本由年初的10219.60万元增资扩股至22000.00万元。

　　五、其他

　　原思南县农村信用合作联社副主任文进在本行改制后不再担任高级管理人员，改任本行工会主席职务。

　　第十章 审计报告及财务报表

　　见附件：《贵州思南农村商业银行股份有限公司2014年度审计报告及财务报表》

　　附：《贵州思南农村商业银行股份有限公司2014年度审计报告及财务报表》