按照省联社2019年项目建设规划，拟于近期启动线上贷款（网贷）平台项目交流工作，现邀请具有线上贷款（网贷）平台实施案例、有实力、有诚意的厂商来省联社开展业务和技术交流。

交流报名截止时间：2018年5月29日。

交流地址：武汉市武昌区水果湖街中北路86号7栋。

联系人：卢先生，联系电话：180*****661。

附件1：《线上贷款（网贷）平台项目交流提纲》

附件2：《线上贷款平台功能要点详情》

2018年5月22日

附件1：

线上贷款（网贷）平台项目交流提纲

一、项目背景

随着微贷业务的不断发展，传统信贷风险管理系统及核心系统已难以适应新的信贷产品需要，拟通过建设线上贷款（网贷）平台，实现多渠道对接、线上自助申贷、自动决策放款、灵活计息、高并发处理等新型功能，提高客户服务体验，全面应对日益激烈的市场竞争需要。

二、项目需求

（一）建设目标。 一是对接决策引擎，实现贷款申请、受理、审批、放款、回收全流程的线上操作；二是实现贷款核算的7*24小时，支持客户复杂多样的还款方式；三是支持系统高并发量交易，确保系统安全、稳定、快速的运行，并支持向传统贷款的逐步延伸;四是支持客户经理移动办贷，无纸化审批。

（二）技术架构。支持分布式微服务架构，开发遵循《湖北省联社云平台开发平台技术标准》，业务系统符合“松耦合”设计，与传统核心、信贷系统交互依赖关系少。具有水平可扩展能力，无系统单点故障问题。

（三）业务模式。“客户自助申贷+在线审贷+移动办贷+自助提款”的业务模式。

（四） 主要功能。实现客户从贷款申请、提款、还款的线上化操作，包括在线申贷、在线决策、在线放款、在线还款、在线管理等功能；满足移动办贷和线上贷款产品的业务流程、产品政策和风险防控需要。

（五）关键业务流程。客户多渠道线上申请贷款、决策平台自动决策、人工辅助决策、客户端自主提款还款、自动化的贷后管理（还款提醒、风险预警和逾期催收）。

（六）功能要点详情。见附件2：《线上贷款平台功能要点详情》。

三、重点交流问题

（一）线上贷款平台系统架构？与相关系统的连接关系？

（二）线上贷款平台业务定位？如何界定其系统业务范围？

（三）线上贷款平台系统定位，属于行内信贷系统前置系统模式，或行内信贷并行架构模式？

1.两种模式下，同业实施案例及实施步骤。

2.两种模式下与现有信贷业务系统的职责分工。

3.两种模式下与行内核心、总账系统的职责分工。

4.两种模式下分别的实施规划及实施过程中存在的问题。

（四）线上贷款平台所包含的子系统，功能模块有哪些？

（五）线上贷款平台是否具备核算模块，核算模块的主要作用？其与核心系统的关联关系？与总账系统的关联关系？

（六）线上贷款平台如何与目前行内在建的微贷决策平台协同建设，其交互依赖关系？

（七）通过本次线上贷款平台建设，能否完全满足上述项目需求？为满足上述项目需求，除线上贷款平台自身功能外，是否需具备其它重要条件或进行配套系统建设。

（八）线上贷款平台与互联网入口的连接，应如何建立有效的网络安全防护，如何保障平台信息安全？

（九）移动终端设备应如何连接行内系统，如何控制该设备的访问权限？如何保障移动终端设备的信息安全？

附件2：

线上贷款平台功能要点详情

一、流程功能

（一）线上申贷

1.1扩展渠道。支持客户在手机银行、微信银行、微信公众号（含县市行自己微信公众号）、小程序、门户网站、合作方网站、APP等渠道发起借款申请，并将数据接口和申贷界面标准化、统一化，每次接入第三方渠道时无须重新开发申贷界面。

1.2多点发布。支持申贷界面H5（或者小程序）多点发布，使营销人员可以在朋友圈、合作方APP等渠道推送贷款营销界面；可以由法人行对其名称、图片进行个性化调整。

1.3信息解析。支持身份证、驾照、行车证、营业执照、烟草专卖许可证、房产证等经营证照的OCR解析，实现标准信息字段的自动采集录入。

1.4信息校验。行内客户在电子渠道（手机银行、网上银行）渠道申请贷款，主要通过密码、生物识别技术和Ukey进行身份验证。行外客户可以在各申贷渠道支持通过人脸识别或者“手机号码、身份证号码、姓名、银行卡号”等“四要素”验证客户身份，允许开立二三类账户。

1.5信息存储。支持客户在申请端上传的图片信息存储到影像系统、数字信息统一存储，并与业务系统对接，允许后台人员调阅查看。

（二）线上决策

对接微贷大数据决策平台（已经作为独立项目实施）

2.1自动查询和解析客户征信。客户端发起客户征信查询之后，征信和解析信息统一存储，同步推送到线上贷款平台、信贷系统、移动办贷平台等行内业务系统，行内人员各条线操作人员均可调用，无须再次登录人行征信系统查询。

2.2“白名单”客户纯线上的自动化审批决策。即无须与客户本人见面，由系统自动完成贷款决策，实现包括贷款金额、利率定价、还款方式等个性化决策（预计此类模式业务数量占比约10%左右）。

2.3 非“白名单”客户半自动化审批决策。即线上预审批，将符合基本条件的客户引导预审批通过的贷款到线下办理面签手续。（预计此类业务模式占大多数）。

2.4审批电话录音。支持后台审批人员拨打客户电话，并对通话信息自动录音存储。支持按照预设规则进行筛查，确定无须录音业务申请。

（三）线上用款

3.1交易渠道：借记卡、手机银行、网上银行、微信银行和外部合作渠道（规范接入接口，方便逐步接入）。

3.2支持多种还款方式。除现有按月结息、到期还本，按月等额还款方式以外，还应包括宽限期只收息、期满后按月等额分期等还款方式；允许根据产品政策对还款方式实行差异化配置管理；支持同一产品下不同客户的差异化利率控制。

3.3提款7×24小时交易。在授信额度内不受提款时间、提款笔数、金额的限制。

3.4电子合同签约和第三方存证。防止借款合同（包括申请文本）被修改，方便查阅电子合同，确保监管合规。

3.5电子借据。自动生成电子借据，对放款信息进行电子化管理。

3.6短信实时提醒。短信应告知交易渠道、交易时间，并实时提醒。

（四）线上还款

4.1还款7×24小时交易。若为节约成本和不可控风险，在现有核心系统实现的，适当控制晚上无法交易的时间长度即可（客户主要关注的是放款的7×24交易，还款对客户体验影响不大）。

4.2提前部分还款计划调整。支持客户提前还款时，自动扣减距离提前还款日最近一期的还款计划。

4.3提前部分还款利息结算。支持客户部分提前还款下同时收取对应利息。

4.4合并扣款。支持多笔贷款一次性合并扣划还款。

4.5短信实时提醒。支持多笔贷款合并一个短信提醒。

（五）贷后监控

对接微贷大数据决策平台（已经作为独立项目实施）

5.1数据监测。根据一定频率监测统计申请量、通过量和放款量等数据。

5.2自动查询征信。根据预设规则，可以由系统自动查询客户征信等相关信息。

5.3额度冻结与调整。根据预设规则，对客户额度进行冻结或者调整。

5.4贷后管户。根据预设规则，可以自动分配贷后管理人员。

（六）移动办贷APP。

1信息采集。利用手机、PAD等智能终端录入客户信息和调查信息，信息采集过程中自动调用线上贷款平台关于申贷、决策环节信息校验、解析功能。

2.信息共享。支持与行内信贷系统、核心系统等业务系统之间的信息共享。

3.贷款预审。通过智能终端发起贷款预审，调用决策平台信息之后反馈预审结果；预审通过的，客户经理才进行贷款调查环节。

4.知识库。利用移动终端可以方便、快速查询业务产品、政策答疑、管理制度等知识内容。

5.报表统计。展示管户贷款、逾期贷款、销售业绩数据。

二、配套需求

（一）交易渠道和信息管理

1.开辟新型交易渠道。除既有的手机银行、网上银行等电子渠道以外，要开辟全省统一的线上微贷微信公众号和微信小程序，以法人机构为单位统一微信和微信小程序申贷入口。将微贷微信公众号与省联社微信银行和市县农商行微信公众号对接。

2.信息来源集中监测、提醒。便于省联社和市县农商行批量掌握不同渠道的业务申请，督促提醒相关客户经理进行对接。

（二）统一信息采集

1．支持行内外大数据的统一采集，为微贷大数据决策提供统一数据采集平台。行外信息采集范围：包括但不限于人行征信、百行征信（待其开放接口时接入）、税务、社保、人社、公积金、电力、公安、综治、工商、法院、通讯等部门信息，以及从第三方购买信息（例如芝麻信用分、反欺诈信息等），以及行内人员线下采集认定的信息；行内信息采集范围：存款、贷款、信用卡、电子银行、中间业务等；规范信息采集标准接口：形成数据标准，便于后期持续增加信息数据源。

2.支持分布式逐步接入。一是统筹规划未来数据接口，提前设计好信贷自动化决策需要的数据字典。二是支持逐步接入各类外部数据，后期新增数据源时无需重复采购平台。

3.数据信息应用监测。可以对不同数据的应用量、接入量进行计费、统计和控制，并能以县市行为单位计算。

（三）业务政策管理

1.政策管理。支持包括客户信息、产品名称、期限、还款方式、业务流程等政策管理。

2.产品配置。允许灵活配置部署线上贷款产品。

3.工作管理。例如查看交易情况，暂停业务申请等。

（四）机构用户管理

1.权限管理。可以设置线上贷款开通机构和产品范围。

2.人员管理。对系统操作用户和客户经理账户的注册、操作痕迹进行记录。支持该平台和信贷系统采用统一用户登录。

三、性能要求

1.系统容量。按照500万客户，2000万个活跃贷款账户进行规划。

2.满足高并发需求。一是满足在互联网环境下小额、高频并发量冲击，确保系统能够畅通运行。二是对符合纯线上贷款的申请，能够从申请到放款实现不超过30秒（不含客户操作时间）完成。

3.网络安全管理。符合网络安全性管理监管要求，确保信息安全。